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強監管、強問責:誰會是最經得起考驗的商業銀行?

金融投資  2017-4-20 17:02:41  中國產業信息研究網  http://www.oxcwun.tw/

  某金融機構內部文件寫道,2017年系強監管年,監管檢查呈現數量多、要求高、時間緊的特點。今年上半年,銀監會金融機構要同時進行至少八項專項檢查。

  半個月內七道“金牌”,25張罰單,銀監會“強監管”風勁。

  3月底、4月初以來,銀監會密集出臺文件加強銀行業監管,內容涵蓋提升銀行業服務實體經濟質效、銀行業市場亂象整治、風險防控、彌補監管短板、以及開展“三違反”、“三套利”、“四不當”專項治理等。一系列監管與處罰并重的文件,被視為史上最嚴銀行業監管季。

  4月7日,銀監會公開發布《關于提升銀行業服務實體經濟質效的指導意見》(4號文);4月10日,發布《關于銀行業風險防控工作的指導意見》(6號文);12日,發布《關于切實彌補監管短板 提升監管效能的通知》(7號文)。

  除前訴綱領性文件外,銀監會還非公開發布了4份整治工作文件,包括4月10日下發的《關于集中開展銀行業市場亂象整治工作的通知》(5號文)、3月28日下發的《關于開展銀行業“違法、違規、違章”行為專項治理工作的通知》(45號文)、3月29日下發的《關于開展銀行業“監管套利、空轉套利、關聯套利”專項治理工作的通知》(46號文)、和4月11日下發的《關于開展銀行業“不當創新、不當交易、不當激勵、不當收費”專項治理工作的通知》(53號文)。

  前訴文件下發至各地方銀監局,機關部門,各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行,郵儲銀行,外資銀行,金融資產管理公司;并由地方銀監局下發至所轄城商行、農商行、村鎮銀行、信托公司等金融業機構。各專項檢查的通知要求各金融機構進行全系統自查和“上對下”抽查,并形成自查報告;銀監會各機構監管部門和各銀監局采取 “雙隨機”方式進行監管檢查。

  據知情人士透露,銀監會在半年前已醞釀籌備相關監管文件。不少市場人士也將這些密集出臺的政策文件視為郭樹清履新銀監會主席之后所釋放出的“強監管”信號。

  《財經》記者了解到,新疆、湖北、四川、浙江、貴州等多個地方銀監局已在研究落實銀監會文件規定;多家銀行業金融機構法律合規部門也已下達上半年監管工作安排。

  隨著近幾年金融市場的迅猛發展發展,銀行業機構的業務結構和風險特征出現了新變化。從銀監會出臺的這一系列文件來看,銀監會一方面在梳理并補足制度短板、強化協調監管,另一方面則對一些風險頻發的突出問題,列出一系列問題菜單, 為機構自查與監管檢查提供明確方向。從監管的業務類型看,過去幾年銀行業突飛猛進發展的同業業務、理財業務、票據業務等將會是今年監管的重點。此外,銀監會今年還強調加強對金融機構公司治理和從業人員的行為約束和處罰管理,多個文件里均有涉及各類從業人員的行為要求。

  不少銀行業分析人士指出,此前資產規模快速膨脹的中小銀行因此將面臨較大的被動調整壓力。國泰君安銀行團隊認為,監管部門是知悉銀行業的這些做法的,但可能尚不掌握監管套利的準確數據,預計監管部門針對監管套利的監管工作將會展開,在排查摸底、掌握數據的基礎上,逐步開始清理整頓。

  “監管必須下重典。”某城商行人士表示,強監管會讓銀行業務承壓,但是一些亂象確實到了不得不整治的地步,長期來講還是利大于弊。

  在發布監管政策的同時,銀監會也加大了監管處罰力度。根據銀監會披露的信息,2017年一季度,銀監會系統作出行政處罰485件,罰沒金額合計1.9億元;處罰責任人員197名,其中,取消19人的高管任職資格,禁止11人從事銀行業工作。

  3月29日,針對票據違規操作、掩蓋不良、規避監管、亂收費用、濫用通道、違背國家宏觀調控政策等市場亂象,銀監會簽發25件行政處罰決定,罰款金額合計4290萬元。此次處罰共懲處了17家銀行業機構,罰金最高的依次是平安銀行、華夏銀行、恒豐銀行。

  監管風暴眼

  去年12月,2017年中央經濟工作會議指出“把防控金融風險放到更加重要的位置,下決心處置一批風險點,著力防控資產泡沫,提高和改進監管能力,確保不發生系統性金融風險。”

  3月2日國新辦的新聞發布會上,新任銀監會主席郭樹清首秀時也提出,要及時彌補監管短板,排查監管制度漏洞,完善監管規則。

  “銀監會近期的主要工作,圍繞重服務、防風險、強協調、補短板、治亂象五方面進行。”銀監會相關負責人指出,而“強監管、強問責”成為銀監會監管工作的主題。

  為了有效遏制監管套利等行為,銀監會重點開展了“三套利”( 監管套利、空轉套利、關聯套利)、“三違反”( 違法、違規、違章)、“四不當”(不當創新、不當交易、不當激勵、不當收費)的專項工作整治。

  4號文要求銀行業機構深化改革、積極創新、回歸本源、突出主業,進一步提高金融服務實體經濟的能力和水平;強調杜絕違法違規行為和市場亂象,切實查糾參與方過多、結構復雜、鏈條過長、導致資金脫實向虛的交易業務,確保金融資源流向實體經濟。

  6號文中,銀監會指出銀行業風險防控在十大重點領域,包括信用風險、流動性風險、房地產領域風險、地方政府債務違約風險等傳統領域風險,債券波動風險、交叉金融產品風險、互聯網金融風險、外部沖擊風險等非傳統領域風險,以及信息科技風險等其他風險,基本涵蓋了銀行業風險的主要類別。

  而在7號文中,則針對突出風險,要求強化監管制度建設、風險源頭遏制、非現場和現場監管、信息披露監管、監管處罰和責任追究,并將出臺針對表外業務風險、金融機構股東、交叉金融產品風險、網貸信息披露、理財業務等重點的監管辦法。

  5號文將銀行業亂象梳理為十大方面,包括股權和對外投資、規則制度、業務、產品、人員行為、行業鏈接風險、監管履職、內外勾結違法、涉及非法金融活動等。

  此外,銀監會先后發出45號文、46號文、53號文布局“三違反”、“三套利”、“四不當”專項檢查工作。每一份專項檢查都以問題菜單的形式羅列出每一方面的具體監管問題。從這些文件來看,監管的關注重點在于同業、投資、理財業務等跨市場、跨行業交叉性金融產品存在的杠桿高、嵌套多、鏈條長、套利多等問題。

  多位券商分析師指出,監管文件中最值得關注的是對同業存單和同業套利的監管。在這輪監管中,同業存單被納入監管視野,并在53文中被給予5項指標硬約束:檢查同業借款業務期限是否超過3年,其他同業融資業務期限是否超過一年,業務到期后是否展期;單家商業銀行對單一金融機構法人的不含結算性同業存款的同業融出資金,扣除風險權重為零的資產后的凈額,是否超過銀行一級資本的50%;將商業銀行所持有的同業存單計入同業融出資金余額后,是否超過銀行一級資本的50%;商業銀行同業融入資金余額是否超過負債總額的三分之一;若將商業銀行發行的同業存單計入同業融入資金余額,是否超過銀行負債總額的三分之一。

  第五項監管指標下,多數銀行承壓。據中信證券研究員明明測算,新口徑下同業負債占比提升較多的是股份行和部分城商行,大型銀行和農商行并非存單的發行主力,所以五大行和農商行的考核壓力較小。

  姜超預計,如果有半年左右的過渡整改期,那么同業存單可以逐步到期不續發,緩解資產端沖擊,但如果立刻整改,那么將使得中小行縮表、非銀機構面臨贖回壓力。

  廣發證據銀行分析師屈俊等認為,近期監管政策落地與此前 MPA 的要求和政策目標保持一貫性。隨著對同業鏈條監管更趨嚴格,短期或對行業構成一定的壓力,過去兩年銀行在負債端快速做大同業理財、同業存單,在資產端通過委外或自營投資債券市場,并加杠桿做高收益的模式可能將難以持續。

  機構自查

  “2017年系強監管年,監管檢查呈現數量多、要求高、時間緊的特點。”《財經》記者獲得的一份信托公司法務合規部門傳達的郵件這樣寫道。據該信托公司所列舉的監管工作安排,2017年上半年,銀監會金融機構要同時進行至少八項專項檢查,包括近來監管重點強調的“三違反”、“三套利”、“四不當”。

  《財經》記者從新疆銀監局處了解到,該局已制定了《2017年上半年現場檢查(督查)項目明細表》,明確牽頭部門、關鍵時間節點及報送路徑,確保各項檢查無縫銜接。采用“多主查、多條線、EAST專項對接”工作機制,合理分工、疊加實施,協同作戰、精準打擊。實行現場檢查信息周報制度,推動實現信息共享。

  針對銀監會一系列加強監管舉措,中信銀行相關負責人對《財經》表示,“2017年,我行將實行一把手負責制,將合規經營、案件防范等各項安全責任分解落實,逐級簽訂安全目標責任書。全行將扎緊制度的籠子,按制度用權、辦事、管人,絕對不允許違規經營,為我行持續健康發展提供堅實保障。”

  某銀行《開展“三違法”、“三套利”專項治理工作自查工作的方案》顯示,針對“三違反”“四套利”所列出的問題菜單,具體分配到渠道運營部、公司業務部、信貸管理部、個人金融部、金融市場部、國際業務部、董監事會辦公室等責任部門處。

  該行自查報告的內容包括七個方面:自查工作組織實施情況;內部規章與合規機制基本情況及總體評價;自查發現的主要問題;問題存在的原因;整改和問責工作的具體情況,包括整改和問責進度安排、已(擬)采取的整改和問責措施、責任部門及責任人、對未整改和問責問題的說明等;并附整改問責臺賬;對監管工作的建議;下一步工作措施。

  該行還要求其各單位及總行各部門于2017年5月10日前將自查報告及附表報送至總行,須由機構主要負責人簽發;在2017年10月20日前全面完成自查、“上查下”以及監管檢查發現問題的整改和問責工作,形成報告報送總行。

  處罰“典型”

  “沒想到15年的例行檢查,會在這個關鍵時間被點名處罰。” 某被監管點名的銀行內部人士表示。

  3月29日,銀監會一日之內作出25件行政處罰決定,事涉17家銀行,罰款金額合計4290萬元。根據銀監會網站的公示信息,平安銀行、華夏銀行、恒豐銀行受到重罰,分別被罰款1670萬、1190萬、800萬。

  此次監管處罰是對2015年監管檢查問題的處罰結果。2015年銀監會對平安銀行、華夏銀行、恒豐銀行進行了現場檢查,這是銀監會對股份制商業銀行的例行常規檢查。

  處罰多針對票據違規操作、掩蓋不良、規避監管、亂收費用、濫用通道、違背國家宏觀調控政策等市場亂象,均屬于是這輪監管文件和專項整治工作的重點。抓“典型”意味不言而喻。

  平安銀行的受罰案由包括“內控管理嚴重違反審慎經營規則;非真實轉讓信貸資產;所列舉的銷售對公非保本理財產品出具回購承諾、承諾保本;為同業投資業務提供第三方信用擔保;未嚴格審查貿易背景真實性辦理票據承兌、貼現業務”。《財經》記者與其他處罰文件對比發現,內控管理、掩蓋不良、和理財、同業、票據的業務違規,均是較嚴重處罰。

  而銀監會所列舉的華夏銀行所涉違規的案由中,有12項都與票據業務有關,更直指該行“商業承兌匯票的內部控制存在嚴重的風險漏洞”,而分支行涉嫌多家分行的違規行為包括:違規買入返售(賣出回購)商業承兌匯票;挪用信貸資金,用以兌付銀行承兌匯票;以信貸資金歸還銀行承兌匯票墊款;違規以貼現資金或貸款資金繳存銀行承兌匯票保證金;滾動簽發銀行承兌匯票;簽發無真實貿易背景的銀行承兌匯票;辦理無增值稅發票的銀行承兌匯票等。

  華夏銀行對《財經》記者表示,已針對銀監會指出的問題進行認真研究,逐項查找問題原因、制定有效整改措施,切實消除和化解風險隱患,并以此為契機,在全行進一步樹立依法合規經營意識。

  “票據業務已經基本背離了票據法規定的本來面目。”某銀行從業人員表示。

  近年來,票據市場亂象不斷,風險頻發。無真實業務背景的融資性票據泛濫、掮客活躍、循環空轉現象嚴重,票據通過同業業務成為規避資本計提、隱匿信貸規模等監管套利的工具,而借助第三方“通道”,票據資產還能對接到理財資金,這些現象提高了票據的交易成本,也增加了監管當局的監管成本,降低了監管效率。

  銀監會劍指“三套利”專項治理46號文,旗幟鮮明地要求嚴查票據業務違規現象,尤其是票據“空轉”。包括是否存在循環開立無真實貿易背景的承兌匯票,套取保證金,虛增存款和中間業務收入的情況;是否存在利用第三方機構,將票據資產轉為資管計劃,以投資替代貼現,隨意調節會計報表并減少資本計提;是否通過票據業務為他行隱匿、消減信貸規模提供“通道”;是否存在循環開立無真實貿易背景的承兌匯票并辦理貼現,套取保證金,虛增存款和中間業務收入的情況等。

  恒豐銀行所涉案由中,值得注意的是“變更持有股份總額5%以上的股東未按規定報銀監會審批”,“關聯交易未提交關聯交易控制委員會和董事會審查審批”,“未在規定時間內披露年報信息”、“未在規定時間內披露更換行長信息”等與股東、信披相關的違規行為。

  2016年底,恒豐銀行公司治理方面的問題暴露在輿論風口,高管借道表外理財與外部機構以實現對恒豐銀行持股的“股權控制術”、關聯交易和行長被罷免等問題被各方關注。記者就相關問題聯系恒豐銀行相關負責人,截至發稿前,尚未獲得有關恒豐銀行的內部整改消息。

  本輪監管中對于銀行的公司治理和股東方面有許多明確規定。銀監會7號文強化風險源頭遏制,包括加強股東準入、研究制定統一的銀行業金融機構股東管理規則,股東行為監管以及股權管理。

 

 

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責任編輯:S488

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